Ипотека — очень привлекательный продукт для граждан, мечтающих о собственной квартире, но многих заемщиков останавливают требования, которые выдвигает банк. В частности, необходимо оплатить страховой полис, на который может не быть лишних денег. Многим такие дополнительные расходы кажутся нецелесообразными. Они не понимают, зачем это нужно, в чем польза страховки именно для клиента и почему не стоит от нее отказываться даже при наличии такой возможности. Давайте разберемся и выясним, где дешевле страховка по ипотеке.
Основная информация
Ипотека представляет собой кредит. Его отличие от других заключается в том, что выдается он под залог квартиры, дома или другой недвижимости, которая и приобретается на заемные средства. Понятно, что банк сильно бы рисковал, если бы предоставлял огромные суммы без всяких гарантий. Какие принимаются меры:
- О стабильности финансовой системы страны заботятся федеральные власти. Законодательство предписывает кредитным организациям выдавать такие займы только при наличии страхового полиса на объект недвижимости.
- Многие банки считают это недостаточным и требуют включить в договор со страховой компанией и другие риски. Цель — обезопасить себя от возможных потерь по максимуму и обеспечить возврат своих денег.
Страхование — это возмещение убытков банка, которое выплачивает за заемщика страховая компания, но происходит это при наступлении оговоренных случаев. Для ипотеки таким будет какое-либо событие, которое негативно повлияет на способность должника выполнять взятые на себя обязательства.
Что делать, если заемщик внезапно заболеет или потеряет работу и источник единственного заработка? А еще купленную квартиру может неожиданно отсудить объявившийся наследник. Есть риск пожара или затопления, после которых под вопросом окажется пригодность к дальнейшему проживанию или вообще восстановление как объекта недвижимости. Если есть страховка, даже в таких случаях беспокоиться не о чем. Весь оставшийся долг за вас отдаст страховая компания.
Очевидно, что страхование ипотеки приносит плюсы не только банку, но и заемщику. Первый знает, что вернет все выданные деньги при любых жизненных обстоятельствах клиента, а второй уверен, что никогда не столкнется с коллекторами, судами и неустойками.
Виды страховок
- Обязательные. По сути, в эту категорию входит только страхование залога, то есть дома или квартиры. Стоимость полиса рассчитывается от суммы выданного кредита и уменьшается по мере погашения долга. В кредитном договоре прописывается, что заемщик должен оплачивать страхование до момента полного исполнения обязательств перед банком. Как правило, полис оформляется на год и продлевается по мере необходимости. Если не внести очередной платеж, возможны следующие последствия:
- требование банка вернуть всю оставшуюся сумму (это его законное право);
- увеличение ставок по кредиту и ужесточение других условий.
- Добровольные. Это то, что в принципе можно и не страховать. Даже при их отсутствии кредит все равно выдадут, но будет ли он выгодным? Скорее всего, клиенту от расходов не уйти. Придется, например, платить банку повышенные проценты или погашать долг в более короткие сроки, что неудобно и финансово тяжело.
Рекомендуется страховать:
- жизнь и здоровье. Случиться может все что угодно, вплоть до инвалидности или даже ухода из жизни. Это нужно предусмотреть! Не оставляйте разбираться с проблемами своих близких. Специалисты настоятельно рекомендуют покупать такой полис немолодым заемщикам, работникам опасных производств, лицам с хроническими заболеваниями. Также это целесообразно для тех, у кого нестабильный заработок или слишком большая сумма долга по сравнению именно с регулярным доходом;
- титул (право собственности на недвижимость). Если вы плохо проверяли квартиру на юридическую чистоту, то ее покупку теоретически могут признать недействительной. Это возможно в течение первых 3 лет после сделки. У новостроек данный риск сведен к минимуму. Остальным стоит задуматься об этом, особенно при наличии большого количества собственников в прошлом (в том числе детей).
На что рассчитывать обладателям полиса?
Документ гарантирует:
- продолжение ежемесячных взносов строго по графику (актуально, если клиент надолго попал в больницу);
- выплату компенсации для полноценного ремонта после пожара и иного ЧП в ипотечной квартире;
- покрытие полной стоимости дома и оплату соответствующего долга банку (если клиент ушел из жизни или стал инвалидом 1-й либо 2-й группы).
При таких условиях заемщик, который попал в критическую ситуацию, может не опасаться неподъемных трат. Страховая компания возьмет погашение кредита на себя. И выплаты иногда превышают очередной взнос в несколько раз, что позволяет использовать деньги на лечение и реабилитацию. Семья должника точно не пострадает, даже если с ним случится самое плохое.
Когда предусмотрена компенсация по страховке квартиры?
СК выплачивает возмещение при повреждении или утрате имущества. Если речь идет об обязательном страховании жилья для ипотеки, то рассматриваются случаи серьезного нарушения конструкции жилья: фундамента и крыши дома, стен, полов, оконных и наружных дверных блоков. Это должны быть последствия форс-мажорных обстоятельств, например:
- пожаров;
- хулиганства со стороны посторонних лиц;
- взрывов газа;
- стихийных бедствий;
- падения летальных аппаратов.
При страховании титула основанием для выплат становится признание недействительной ранее заключенной сделки купли-продажи жилья. Это происходит, если суд обнаруживает, что ипотечная недвижимость была приобретена и оформлена с нарушениями.
Где дешевле страховка жилья?
Чтобы выбрать наиболее оптимальную по условиям, но дешевую страховку ипотечной квартиры, нужно сравнить предложения по ипотеке в разных страховых компаниях. Определить наиболее выгодный вариант проще на специализированных сайтах. После ввода основных данных сервис выдаст список возможных вариантов страхования имущества при ипотеке. Выбирайте, где дешевле, но лучше искать среди компаний, которые аккредитованы при вашем банке. Это максимально упростит процедуру ипотечного страхования и кредитования жилья, а также обеспечит лояльные условия по самому займу. Средний тариф — 0,1 % суммы, выданной заемщику банком.
Что дает страхование жизни для ипотеки?
Если Вы действительно беспокоитесь о благополучии родственников и близких, то защитите их от возможных проблем на случай своего ухода из жизни или неожиданных серьезных болезней. Оставшийся долг по ипотечному кредиту придется выплачивать в любой ситуации. При своевременном оформлении страховки жизни и здоровья это станет заботой СК. Квартира останется в собственности семьи, и никаких расходов для этого нести не придется.
Страхование жизни при ипотеке — абсолютно добровольное. Однако банки мотивируют заемщиков, которые предпочли дополнительно защититься на случай непредвиденных обстоятельств. При предоставлении нескольких видов страховок можно ожидать:
- беспроблемного одобрения заявки;
- сниженной ставки и других более комфортных условий по ипотечному кредиту;
- особого отношения при решении возникающих проблем.
Чтобы получить максимальную выгоду, найдите СК, где купить нужную ипотечную страховку жизни и здоровья будет дешевле всего. Уточнить цены можно на сайтах самих компаний. Быстрее и эффективнее сделать это с помощью специального онлайн-калькулятора, объединяющего информацию всех ведущих страхователей. Если Вам нужна страховка для ипотечной квартиры в Москве или Московской области, оптимальным вариантом станет сервис сообщества «Форум».
Сколько стоит страхование жизни?
Учитывается очень много факторов, в том числе:
- Возраст. Молодым людям полис страхования жизни и здоровья обойдется гораздо дешевле. Логично, что чем старше человек, тем больше у него болезней и проблем. Также у пожилых вероятнее наступление неприятных неожиданностей, которые способны вывести из привычного ритма жизни. Чаще случаются эпизоды временной нетрудоспособности, выше риск инвалидизации. Уход из жизни в данной группе — тоже не редкость.
- Пол. Это не дискриминация, а ответ на реальность. Во всем мире, включая Россию, продолжительность жизни мужчин меньше, чем женщин, поэтому им полис продается по более высокой цене.
- Наличие заболеваний на момент обращения. Иногда требуется пройти медицинский осмотр. Проверяется, есть ли ожирение любой степени, пониженное или повышенное давление, хронические болезни и т. п. Если выявленные проблемы потенциально могут привести человека к длительной потере трудоспособности или уходу из жизни, то стоимость страхования увеличивается.
- Род занятий. Некоторые профессии подразумевают работу в опасных условиях. Это значит, что заемщик, который ведет такую деятельность, ежедневно подвергает себя риску. Можно в любой момент получить серьезную травму или погибнуть. Таким клиентам приходится продавать полисы страхования жизни для ипотеки дороже.
- Увлечения. Экстремальные хобби часто приводят к ранениям и увечьям. Если выясняется, что заявитель практикует дайвинг, скалолазание, прыжки с парашютом и аналогичные виды активного времяпрепровождения, то для него выбирается повышенный тариф.
Расчет стоимости ведется фактически индивидуально. Прежде чем установить цену и оформить полис страхования жизни и здоровья для ипотеки, специалист тщательно изучает ситуацию конкретного клиента и анализирует все важные моменты, влияющие на риски.
Способы экономии — как сделать страховку для ипотеки дешевле
Важно найти хорошее предложение. Для этого нужно изучить условия различных СК, отслеживать специальные акции. При продлении в этой же компании или оплате сразу на большой срок возможны существенные скидки.
Удастся снизить расходы, если покупать новую квартиру, потому что стоимость страхования титула будет ниже. Можно оформить полис на супругу — тогда, скорее всего, он обойдется дешевле. В любом случае внимательно заполняйте анкету, иначе можно ошибочно указать то, что будет истолковано как дополнительный риск и увеличит стоимость услуги. Например, не стоит писать о себе как о курильщике, если берете сигарету редко и от случая к случаю. Да и занятия дайвингом — это точно не одно развлекательное погружение в год по туристической путевке, а систематические тренировки.
Проверьте, кто числится в договоре выгодоприобретателем по ипотечному страхованию. Маловероятно, но есть небольшой шанс, что вы увидите там свою фамилию. Тогда обязательно воспользуйтесь этим и верните часть уплаченного НДФЛ со своего дохода в виде налогового вычета.
Как выбрать страховую компанию?
В большинстве случаев банк предложит купить страховой полис у одного из аккредитованных им страховщиков. Вы вправе не следовать данной рекомендации и обратиться за услугой в любую компанию с лицензией на соответствующую деятельность, но тогда будьте готовы к более высокому проценту по кредиту или даже отказу.
Чтобы не прогадать и выбрать действительно дешевый вариант ипотечной страховки, придется провести кропотливый анализ. Нужно изучить:
- условия страхования. Какое требуется покрытие по займу (иногда это не вся стоимость дома, а только 80 % или меньше), какой процент берется для расчета взноса, как часто нужно оплачивать полис (ежегодно или ежемесячно), что входит в страховые случаи и т. п.;
- надежность компании. Об этом свидетельствуют финансово-экономические показатели (можно посмотреть в открытых источниках), частота отказов в возмещении, места в рейтингах, отзывы клиентов и партнеров.
Все это заменяет сервис страхового сообщества «Форум». Здесь представлены только самые стабильные и успешные страховые компании. Можно за несколько минут сравнить их продукты и выбрать лучший и дешевый. Информация показана максимально наглядно. Определить стоимость страховки для ипотеки в интересующей СК удобно при помощи интерактивного калькулятора на сайте.
Если оформлять ипотечный страховой полис у нас, то его цена окажется даже ниже, чем в самой страховой компании, а выплаты больше. Это достигается благодаря особым условиям сотрудничества с разными СК, а также огромному опыту именно в страховании жизни. Так как выдается электронная форма, удастся дополнительно сэкономить на поездках в офис и распечатке документов.
«Форум» решает задачи любой сложности и всегда в интересах клиентов, у нас вы можете узнать, где дешевле ипотечная страховка и выбрать подходящий вариант!
